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Inégalités, immobilier, âge… Quel est le montant médian du patrimoine des Français ?
Les inégalités de patrimoine en France demeurent très marquées en 2024, bien plus que les inégalités salariales, selon une étude de l'Insee publiée ce mardi 9 décembre. Qui plus est, elles connaissent une « légère hausse » depuis 2015.
Ainsi, début 2024, 5 % des 31,1 millions de ménages français affichent un patrimoine brut – soit le patrimoine avant déduction des emprunts et des dettes – de plus de 1,27 million d'euros, tandis que 30 % détiennent moins de 40 000 euros. Le Point vous livre en 5 points clés l'essentiel de ce qu'il faut savoir sur le patrimoine des Français.
Un patrimoine brut médian de 205 100 euros
« Le patrimoine est très inégalement réparti dans la population », souligne l'Insee. De fait, la moitié des ménages possède 93 % du montant total du patrimoine brut français, tandis que l'autre moitié n'en possède que 7 %. Par ailleurs, les 10 % situés en haut de l'échelle de distribution possèdent à eux seuls 48 % du patrimoine brut total et les 5 % près d'un tiers.
En 2024, la moitié des ménages possédait plus de 205 100 euros de patrimoine brut, ou 148 100 euros pour le patrimoine net – une fois déduits les emprunts et dettes. L'écart s'avère donc significatif : les 10 % des foyers les mieux dotés disposent de plus de 857 700 euros de patrimoine brut et 1 % des foyers affichent un patrimoine brut de plus de 3 millions d'euros, tandis que, de l'autre côté de la pyramide, 10 % des ménages possèdent moins de 6 200 euros de patrimoine brut et 20 % moins de 16 500 euros.
Les inégalités patrimoniales s'avèrent donc nettement plus marquées que celles de « niveau de vie » : les revenus des 10 % les plus riches sont 3,5 fois plus élevés que ceux des 10 % les plus pauvres, alors que le patrimoine brut des 10 % les mieux dotés est 138 fois plus élevé que celui des 10 % les plus modestes.
Des disparités patrimoniales fortement corrélées à l'âge
La forte concentration du patrimoine chez les générations les plus âgées s'explique « notamment au fait qu'il s'accumule avec le temps », relève l'Insee. En effet, les plus âgés ont eu le temps de se constituer un patrimoine, grâce à leurs salaires en moyenne plus élevés que ceux des emplois juniors, à l'épargne, aux héritages…
Ainsi, le patrimoine augmente de manière continue et atteint son maximum autour de la soixantaine, avant de diminuer progressivement. À 62 ans, le patrimoine brut moyen s'établit à 473 500 euros, tandis qu'il s'élève à 321 500 euros à 40 ans, à 211 300 euros à 30 ans et à 424 500 euros à 80 ans. C'est précisément entre 30 et 45 ans que les ménages enregistrent des progressions patrimoniales significatives, portées par des achats immobiliers conséquents.
L'immobilier, composante majeure du patrimoine français
En 2024, le patrimoine immobilier représente 61 % du patrimoine moyen d'un ménage français. Le reste se compose principalement de patrimoine financier (22 %), professionnel et résiduel (véhicules, mobilier, équipements électroniques…).
Les 30 % des ménages les moins bien dotés ne disposent d'aucun patrimoine immobilier, ou presque, leurs avoirs se limitant principalement à des livrets d'épargne et au patrimoine résiduel. Les classes moyennes et le bas des classes aisées (soit la moitié des ménages) concentrent la majeure partie de leur patrimoine dans l'immobilier : « Leur patrimoine immobilier est essentiellement constitué de leur résidence principale : neuf ménages sur dix sont propriétaires de leur résidence principale et seulement un quart d'un autre logement. Plus globalement, les ménages propriétaires de leur résidence principale affichent un patrimoine brut médian nettement supérieur aux autres ménages (383 300 euros contre 20 800 euros). »
S'agissant des ménages les mieux dotés, soit les 10 % du haut de l'échelle de distribution, leur patrimoine se caractérise par une plus grande diversification, avec une part accrue de patrimoine professionnel. Cette tendance s'accentue chez les 1 % les mieux dotés, où l'on retrouve notamment des entrepreneurs, des commerçants, des chefs d'entreprise ou des professions libérales, et dont 36 % du patrimoine revêt un caractère professionnel.
Une corrélation étroite entre patrimoine et niveau de vie
« Les revenus des ménages conditionnent directement leur capacité d'épargne », rappelle l'Insee. Les plus aisés bénéficient par ailleurs souvent de revenus du patrimoine, comme des dividendes ou des revenus locatifs. En somme, le patrimoine brut médian croît avec le niveau de vie. Cependant, à revenus équivalents, des disparités subsistent. L'Insee précise : « Parmi le quart des ménages les plus modestes, 10 % détiennent un patrimoine brut de moins de 1 600 euros, contre plus de 306 400 euros pour les 10 % les mieux dotés. »
Le patrimoine varie également selon la catégorie socioprofessionnelle, les indépendants affichant généralement un patrimoine supérieur aux salariés : les agriculteurs présentent un patrimoine brut médian de 903 100 euros et les professions libérales de 772 000 euros, tandis que les ouvriers ne possèdent que 44 400 euros de patrimoine brut médian et les employés 46 200 euros.
La moitié des ménages français endettés
À Découvrir Le Kangourou du jour Répondre L'Insee exclut les crédits du calcul des patrimoines bruts. Pourtant, 46 % des ménages ont un emprunt en cours de remboursement et la moitié de ces derniers doivent rembourser un prêt de plus de 49 200 euros. De surcroît, 10 % des ménages ont un prêt de plus de 263 600 euros en cours de remboursement.
La majeure partie de l'endettement reste liée à l'accès à la propriété immobilière. Les ménages disposant du patrimoine le plus faible sont paradoxalement les moins endettés par rapport à l'ensemble des ménages, faute de pouvoir décrocher un crédit immobilier. « Ils n'ont pratiquement que des prêts à la consommation (crédits à la consommation, prêts étudiants, paiements en plusieurs fois, etc.) », indique l'Insee.
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